Le guide financier - L'étudiant de niveau postsecondaire – 2^e partie

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Épargne et investissement

Nous souhaitons tous un jour ou l'autre économiser un peu d'argent et surtout faire fructifier notre argent. Nous tenterons de démystifier un peu ce sujet en présentant les trois étapes de base d'un bon investissement.

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Première étape : Quel est votre profil d'investisseur?

Un investissement, c'est l'affectation d'une somme d'argent à l'achat de valeurs mobilières ou immobilières pour la faire fructifier. Pour prendre de bonnes décisions d'épargne ou de placement, vous devez commencer par déterminer quel type d'investisseur vous êtes.

Quel est l'accessibilité de vos fonds (liquidité)?

Chaque personne a des besoins différents quant à la liquidité de son argent. Cela dépend de votre situation. Avant de choisir la durée de votre placement et le type de placement, demandez-vous si…

• vous avez besoin de votre argent à court ou à long terme .
• votre argent doit être facile d'accès.

Si vous prenez un placement à long terme , donc un montant auquel vous ne toucherez pas pendant une longue période, vous obtiendrez en général un taux d'intérêt plus élevé que si vous placiez votre argent à court terme. Par contre, en cas de besoin, vous ne pourrez peut-être pas utiliser cet argent. Pensez-y et surtout renseignez-vous!

Quel niveau de risque considérez-vous comme acceptable?

Certains placements sont très sécuritaires tandis que d'autres représentent un risque allant de faible à élevé. Plus le niveau de risque est élevé, plus le rendement potentiel l'est aussi. Les placements sécuritaires offrent généralement un rendement inférieur, mais ils garantissent une partie ou la totalité de l'investissement. Questionnez-vous…

• Quel niveau de risque pouvez-vous tolérer?
• Quel type de rendement recherchez-vous?

Budget

Le montant d'argent que vous avez à investir détermine en partie le type d'investissement à choisir. Certains placements nécessitent un montant minimal. Informez-vous à ce sujet.

Le saviez-vous? Le taux d'épargne des Canadiens est passé de 16,7 % de leur revenu avant impôts en 1984 à 0,4 % en 2004.

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Deuxième étape : Comment épargner?

À quoi ça sert d'épargner?

L'épargne est malheureusement de moins en moins populaire. Pourtant, elle a de nombreux avantages : 

• En cas d'urgence, il est essentiel d'avoir un « petit coussin ». La vie est truffée d'imprévus (p. ex. les réparations de l'automobile, la perte d'emploi, une facture imprévue, etc.).
• Pour atteindre ses objectifs financiers, il est important de planifier et d'épargner.
• Grâce aux intérêts, l'épargne permet de faire des gains sur notre argent, tandis qu'un prêt exige que nous payons pour obtenir de l'argent.

Comment fait-on pour épargner?

Budget

Pour épargner, il faut établir un budget. Pour savoir comment faire, consultez la section Gérer son argent

Trucs pour épargner

• À chaque paie ou allocation, déposez une partie de ce montant dans un compte d'épargne au lieu de la dépenser en entier.
• À la fin de chaque jour, rassemblez toute votre petite monnaie dans un contenant. Une fois par mois, déposez cet argent dans un compte d'épargne.
• À chaque fois que vous recevez un montant d'argent inattendu, déposez-en une partie dans un compte d'épargne.
• Consultez la section Trucs pour économiser pour plus d'information.

Le saviez-vous? Vous devez tenir compte du taux de l'inflation afin d'évaluer la rentabilité réelle de vos placements. Par exemple, si les taux d'intérêt sont à 8 % et le taux d'inflation est à 6 %, vous ne gagnez que 2 % (avant impôt). Par contre, si les taux d'intérêt sont à 5 % et le taux d'inflation est à 1 %, vous gagnez 4 % (avant impôt).

Quels sont les taux d'intérêt sur l'épargne

Les intérêts sur votre épargne peuvent être calculés de deux façons : les intérêts simples et les intérêts composés. La méthode des intérêts composés est plus avantageuse. Voyons pourquoi : 

Intérêt simple

Le montant investi × le taux d'intérêt × la durée du placement (en années) = le montant gagné

Exemple : 

• Si vous déposez 100 $ dans un compte d'épargne ayant un taux d'intérêt simple de 5 %, votre placement vous rapportera 5 $ en intérêts pour la première année.
  100 $ × 0,05 × 1 = 5 $
  
• Après deux ans, votre gain s'élèvera à 10 $.
  
• Votre compte continuera d'augmenter de 5 $ par année, indépendamment des intérêts déjà accumulés.

Intérêts composés

Les intérêts sont payés sur le montant initial auquel s'ajoutent les intérêts gagnés.

(Le montant initial + les intérêts gagnés) × le taux d'intérêt × la durée du placement = le montant gagné

Exemple : 

• Si vous déposez 100 $ dans un compte d'épargne ayant un taux d'intérêt composé de 5 %, votre placement vous rapportera 5 $ en intérêts pour la première année.
  100 $ × 0,05 × 1 = 5 $
  100 $ + 5 $ = 105 $
  
• Grâce à la méthode des intérêts composés, votre placement produira 5,25 $ en intérêts la deuxième année.
  105 $ × 0,05 × 1 = 5,25 $
  105 $ + 5,25 $ = 110,25 $

À long terme , vous remarquerez que les intérêts composés font toute une différence.

Les avantages des intérêts composés
Placement de 1 000 $ à divers taux de rendement

Année	2 %	5 %	8 %	11 %
1	1 020,00 $	1 050,00 $	1 080,00 $	1 110,00 $
5	1 104,08 $	1 276,28 $	1 469,33 $	1 685,06 $
10	1 218,99 $	1 628,89 $	2 158,92 $	2 839,42 $
15	1 345,87 $	2 078,93 $	3 172,17 $	4 784,59 $
20	1 485,95 $	2 653,30 $	4 660,96 $	8 062,31 $
25	1 640,61 $	3 386,35 $	6 848,48 $	13 585,46 $
30	1 811,36 $	4 321,94 $	10 062,66 $	22 892,30 $
35	1 999,89 $	5 516,02 $	14 785,34 $	38 574,85 $
* Ce tableau est présenté à titre indicatif seulement. Il ne tient pas compte des effets de l'inflation ni de l'impôt; les intérêts sont cumulés annuellement et réinvestis.

Source : Association des banquiers canadiens — Savoir placer son argent (dépliant)

En plus de montrer les avantages des intérêts composés, le tableau précédent illustre bien qu'il est avantageux d'obtenir un taux d'intérêt élevé. Un taux de rendement supérieur peut faire croître vos économies de façon appréciable au fil des ans. Il faut toutefois noter qu'il y a des risques plus élevés associés à un haut taux d'intérêt. Magasinez vos taux!

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Troisième étape : Où investir?

Voici un tableau présentant divers types de placement. Sans être exhaustif, il vous indiquera les possibilités qui s'offrent à vous.

Types de placement

Types de placement	Description
Compte d'épargne	Compte détenu auprès d'une institution financière. Taux d'intérêt généralement faible. Liquidité élevée (facilement encaissable). Très sécuritaire pour l'épargne à court terme.
Dépôt à terme ou certificat de placement garanti	Placement auprès d'une institution financière pour une période déterminée (allant de moins d'un mois jusqu'à dix ans). Disponible en coupures multiples. Taux d'intérêt supérieur à celui des comptes d'épargne. Très sécuritaire. Fonds gelés pendant une période fixe. Pénalité si le placement est encaissé avant l'échéance.
Obligation	Reconnaissance de dette qui certifie que vous prêtez de l'argent à un gouvernement ou à une société. Disponible en coupures multiples. Taux d'intérêt fixe pour une durée déterminée. Grande liquidité. Assez sécuritaire.
Bon du Trésor	Placement à court terme (d'un mois à un an). Aucun taux d'intérêt déterminé, mais plutôt une valeur nominale. Acheté à escompte (valeur moindre que la valeur nominale) et revendu à sa valeur nominale à échéance. L'écart entre les deux constitue le rendement. Très sécuritaire.
Actions	Émises par des sociétés (l'investisseur devient en partie propriétaire de la société en achetant des actions de la société). Deux principaux types d'actions : ordinaires et privilégiées. Cours des actions et rendement variables; aucune garantie de revenu. Fonds accessibles.
Fonds d'investissement ou fonds commun de placement	Portefeuille composé d'actions, d'obligations et d'autres placements, géré par des professionnels. Mise en commun de votre argent avec celui de nombreux autres investisseurs. Possibilité pour les petits investisseurs d'avoir accès à un large éventail de placements et à une grande diversification. Risque allant de minime à élevé. Rendement variable.

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Conseils

• La règle d'or en matière de placement est de se renseigner.
• Commencez tôt et investissez régulièrement, même si votre portefeuille est modeste.
• Assurez-vous de bien saisir la nature du placement et ses risques inhérents.
• Évaluez si le placement envisagé répond à vos objectifs et à votre profil d'investisseur.
• Ne vous sentez pas obligé de prendre une décision. Prenez garde aux tactiques de vente forcée qui vous poussent à agir précipitamment.
• Gardez les relevés de toutes les transactions effectuées.
• Méfiez-vous des stratagèmes qui vous garantissent un profit rapide.
• N'investissez pas à la faveur de tuyaux et de rumeurs.
• Diversifiez vos placements.
• N'oubliez pas de passer en revue votre portefeuille régulièrement, par exemple tous les trimestres, chaque semestre ou au moins une fois l'an pour vous assurer qu'il répond toujours à vos objectifs.
• Si vous économisez en vue de réaliser un objectif à court terme, comme l'achat d'une maison, l'achat d'un ordinateur ou des vacances, évitez les placements plus risqués, qui pourraient entraîner une perte partielle ou totale de votre argent et vous obliger à remettre vos projets à plus tard.
• Pour vous aider à choisir un conseiller financier, demandez à des amis ou à des associés fiables de vous recommander quelqu'un. Le conseiller avec qui vous faites affaire doit vous inspirer une confiance absolue. Renseignez-vous sur ses antécédents et sur les frais qu'il exige.
• Apprenez de quelle façon les règles fiscales influent sur vos placements afin de pouvoir optimiser vos rendements après impôt. Demandez à votre conseiller financier ou à votre comptable de vous aider à cet égard.

Vous voulez en savoir davantage?

• Procurez-vous le document intitulé Savoir placer son argent publié par l'Association des banquiers canadiens. Elle est offerte gratuitement à l'adresse www.cba.ca
• Visitez le site Web de Practical Money Skills for Life à l'adresse www.practicalmoneyskills.com
• Faites l'essai de la calculatrice des dépenses journalières sur le site du Bureau de la consommation d'Industrie Canada à l'adresse www.consommateur.ic.gc.ca/depenses
• Consultez le site Web du Investor Education Fund à l'adresse www.investored.ca [en anglais seulement]
• Renseignez-vous auprès de votre institution financière et n'hésitez pas à poser des questions!

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Impôt sur le revenu

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Qu'est-ce que c'est?

C'est le paiement obligatoire requis des particuliers (les citoyens) par l'administration publique (le gouvernement) dans le but de contribuer aux charges d'intérêt général. C'est donc la contribution de chacun pour payer les services et les biens que l'État fournit.

Le revenu est une somme assujettie à l'impôt direct, c'est-à-dire que le gouvernement prélève l'argent directement de votre revenu. L'impôt indirect quant à lui est imputé, par exemple, sur le prix de vente des biens et des services par l'entremise des commerçants. Nous ne traiterons que de l'impôt sur le revenu, car c'est sur celui-ci que vous pouvez exercer une certaine influence.

L'impôt sur le revenu est imputé sur les sommes que vous acquérez au cours de l'année. À chaque paie, on vous retire une fraction de votre revenu calculée à partir d'une estimation de votre salaire annuel en se basant sur cette période de paie. Par exemple, si vous gagnez 100 $ par semaine pendant l'année scolaire, on vous imposera sur une base de 5 200 $ par année. Si vous avez un emploi d'été qui vous rapporte 300 $ par semaine, on évaluera l'impôt à payer sur ce revenu d'emploi en supposant que vous gagnez 15 600 $ par année.

Il y a quelque temps, une règle de proportionnalité a été établie par l'administration pour des raisons d'équité entre les citoyens. Une des conséquences est que tout le monde sans exception ne paie des impôts que sur le revenu excédant un montant fixe.

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Qu'est-ce qu'une déduction fiscale et un remboursement d'impôt?

Une déduction fiscale est un montant qui réduit votre revenu imposable. Par exemple, le montant fixe mentionné au paragraphe précédent est une forme de déduction fiscale puisqu'il permet de réduire votre revenu imposable.

En accumulant toutes vos déductions fiscales et en les soustrayant de votre revenu brut, vous obtenez le montant sur lequel vous serez imposé. Le remboursement d'impôt est le montant qui excède ce qu'aurait dû être votre contribution et est donc ce que l'administration aura à vous rembourser.

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Ai-je droit à des avantages si je suis étudiant?

En tant qu'étudiant, vous avez droit à diverses déductions fiscales. Les déductions varient selon les provinces. Il est donc dans votre intérêt de vous renseigner sur ce qui est offert dans votre région en consultant le site Web de l'Agence du revenu du Canada à l'adresse suivante www.cra-arc.gc.ca. Voici, à titre d'exemple quelques déductions relativement communes :

• les droits de scolarité et les livres scolaires;
• dépenses mensuelles (400 $ par mois pour les étudiants à temps plein et 200 $ par mois pour les étudiants à temps partiel);
• les frais de déménagement (lorsque l'on se rapproche d'au moins 40 kilomètres de l'institution postsecondaire).

Les étudiants se retrouvent souvent, sans s'en rendre compte, devant un choix important en ce qui à trait à leurs finances et à leurs épargnes. Au début de chaque contrat de travail et de chaque année financière, l'employeur demande à l'employé de remplir un formulaire dans lequel l'employé indique ses coordonnées et sa situation spéciale, s'il y a lieu. En plus, selon la déduction fiscale fixe indiquée, l'employé doit aussi préciser s'il désire que l'on lui déduise de l'impôt de son revenu.

Étant donné que les étudiants ont droit à de nombreuses déductions et que leur revenu est généralement peu élevé, certains d'entre eux optent pour ne pas être imposés sur leur revenu, en estimant que les déductions auxquelles ils ont droit suffiront. Cependant, s'il s'avère que les déductions ne sont pas suffisantes, l'étudiant devra débourser la somme complémentaire à la fin de l'année financière (au 30 avril).

L'autre option est d'accepter que son revenu soit imposé selon les règles ordinaires et de recevoir un remboursement d'impôt équivalent à la contribution excédentaire. En bout de ligne, vous aurez reçu le même montant d'argent; la différence est que vous ne l'encaissez pas au même moment. Si vous choisissez que votre revenu ne soit pas imposé, vous recevrez plus d'argent à chaque paie. Si vous optez pour vous faire imposer selon les règles ordinaires, vous recevrez une somme globale sous forme d'un chèque du gouvernement, après analyse de votre déclaration d'impôt.

Les lignes qui suivent vous aideront à comparer les avantages et les inconvénients de ces deux options. Comme pour tous les choix que vous avez à faire en tant qu'étudiant, ne perdez pas de vue votre situation et prenez vos décisions selon ce qui vous convient le mieux.

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Ne pas se faire imposer

Quoi faire avec l'argent qu'on reçoit?

Nécessités de la vie

Les personnes qui utilisent chaque dollar gagné pour subvenir à des nécessités, doivent de toute évidence, s'en tenir au budget qu'elles ont établi. Les dépenses étant prédéterminées, il ne reste donc pas beaucoup de marge de manœuvre pour la répartition du revenu.

Placements

Pour ceux qui ont une vision à long terme et qui peuvent se le permettre, les placements et les investissements sont une bonne façon d'aller au-devant de ses obligations futures. Il est cependant important de garder les choses en perspective. Il faut à un étudiant beaucoup de discipline pour placer hors de sa portée immédiate l'argent qui lui est disponible. Plusieurs opteront plutôt pour s'offrir des sorties, des loisirs, etc. C'est tout à fait acceptable et concevable pour un étudiant de consacrer une partie de son budget aux loisirs. Cela fait partie de la vie et de la culture étudiante. Par contre, comme dans tous les autres aspects de la vie d'un étudiant, il est conseillé de faire son budget et de gérer ses dépenses.

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Déduction d'impôt

C'est une épargne cachée

Lorsqu'un étudiant regarde le montant qui est prélevé sur sa paie, il ne doit pas avoir l'impression de se faire « enlever plus d'impôt ». Il doit plutôt se dire que ce montant est préservé dans un « compte d'épargne ». C'est une façon forcée d'économiser. Comme il a été indiqué plus haut, une somme globale vous sera remboursée par chèque après que le gouvernement aura analysé votre déclaration d'impôt.

Que faire avec son remboursement d'impôt?

Bien entendu, le remboursement que vous recevez vous appartient, et vous êtes libre d'en faire ce que vous voulez. Chaque étudiant pourra répartir le montant reçu de la façon qu'il l'entend. Lors d'un sondage mené dans des écoles postsecondaires, les étudiants ont suggéré diverses façons d'utiliser leur remboursement d'impôt personnel : 

• Droits de scolarité et emprunts étudiants;
• Carte de crédit ou ligne de crédit;
• Investissement;
• Achat : voyage, voiture, etc.

C'est donc à vous de déterminer comment cette « épargne cachée » saura le mieux vous servir. Gardez toujours en tête vos besoins et vos désirs. Comblez d'abord vos besoins puis, vos désirs.

Attention au travail au noir

Travailler au noir, c'est exécuter un travail pour lequel vous ne déclarez pas votre rémunération et ne payez donc pas d'impôt. Le régime d'imposition canadien repose sur l'autocotisation, c'est-à-dire que c'est au contribuable de déclarer ses revenus. Certaines personnes omettent de déclarer des revenus qui seraient autrement imposables. Le gouvernement prélève de l'impôt auprès des contribuables dans le but d'assurer le bien-être de l'ensemble de la population en fournissant notamment des services essentiels (p. ex. le corps policier, le service de défense contre les incendies), une infrastructure adéquate (p. ex. des ponts, des routes) et de l'assistance à ceux qui en ont besoin (p. ex. les prestations d'emploi, l'aide au revenu). En ne payant pas leur part d'impôt, les gens contribuent à faire augmenter le fardeau fiscal que doit soutenir le reste de la population tout en continuant à bénéficier des avantages offerts par le gouvernement. Le travail au noir vole, en quelque sorte, les ressources financières qui devraient normalement être redistribuées dans la société.

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Quel type de crédit me convient le mieux?

Il y a actuellement un grand nombre de façons d'emprunter de l'argent. Étudiez les différentes options afin de choisir celle qui convient le mieux à vos besoins. La présente section résume ces options.

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Quelques notions d'économie

Cette section contient quelques notions de base que vous devez absolument connaître pour prendre votre vie financière en main. Le fait de comprendre qu'est-ce que l'intérêt et l'inflation vous permettra de maximiser votre argent.

Qu'est-ce que l'intérêt? Et le taux d'intérêt?

L'intérêt est ce que coûte l'argent. Le taux d'intérêt est ce qu'il coûte pour utiliser l'argent de quelqu'un d'autre. En matière de taux d'intérêt, les Canadiens font face à deux situations : les gens qui épargnent et placent leur argent s'attendent à obtenir un bon rendement, tandis que les emprunteurs qui désirent acquérir une maison, une voiture ou une entreprise veulent des taux d'intérêt les plus bas possible. Autrement dit, nous recherchons le meilleur des deux mondes.

Je veux emprunter.
Quels facteurs influenceront le taux d'intérêt qui me sera imposé?

La durée de l'emprunt :  Cela peut avoir une influence importante sur le taux d'intérêt qui vous sera imposé. Avez-vous besoin d'argent pour une courte ou une longue période? Les emprunts à court terme (dont la durée varie entre un jour et un an) sont assujettis à des taux d'intérêt inférieurs étant donné qu'il est facile pour le prêteur de prévoir les conditions futures du marché, comme l'inflation et la croissance économique. Les prêteurs ont tendance à exiger des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts à long terme étant donné qu'ils courent un risque plus élevé relativement aux conditions économiques futures. Si les prêteurs ne se protègent pas contre les éventuelles hausses du taux d'intérêt prescrites par la Banque du Canada, ils peuvent être perdants à long terme .

Le risque :  Plus le prêteur s'expose à un risque élevé (le risque est fonction de la probabilité de non-remboursement), plus il exige un taux d'intérêt élevé pour compenser. Il se posera, entre autres, les questions suivantes :

• Quelle est votre cote de solvabilité? Votre cote de solvabilité est créée dès le moment où vous obtenez du crédit ou faites une demande pour en obtenir. Les sociétés prêteuses ainsi que les compagnies de cartes de crédit envoient régulièrement des renseignements financiers aux agences d'évaluation du crédit concernant vos opérations. Ces agences d'évaluation du crédit mettent en mémoire ces données, qui pourront, avec votre consentement, être consultées à l'avenir. Votre dossier de crédit est en quelque sorte un historique de vos finances et de votre rendement auprès de créanciers, et une cote vous est attribuée en fonction de cet historique.
  
  Vous devriez demander une copie de votre dossier de crédit au moins une fois par an afin de vous assurer que votre rapport de solvabilité ne comporte aucune erreur. Pour demander une copie de votre rapport de solvabilité, communiquez avec les agences d'évaluation du crédit suivantes : Equifax Canada Inc. (www.equifax.com/EFX_Canada/index_f.html), Trans Union Canada (www.tuc.ca), et les Bureaux de crédit du Nord Inc. (www.creditbureau.ca).
  
  Si vous relevez une erreur ou que vous jugez que votre dossier de crédit n'est pas exact, vous pouvez contacter l'organisme responsable des renseignements fautifs et leur demander de corriger l'erreur. S'ils refusent, demandez-leur de vous renseigner au sujet de leur processus de traitement des plaintes si vous souhaitez contester leur décision. Vous pouvez également appeler sans frais l'Agence de consommation en matière financière du Canada au : 1-866-461-2232.
• Comment se présente votre dossier d'emprunt et de remboursement?
  
• Avez-vous toujours fait vos paiements à temps, incluant les cartes de crédit?

L'inflation :  Le changement futur des prix préoccupe le prêteur. Une augmentation générale des prix dans toute l'économie s'appelle l'inflation. C'est-à-dire qu'un même montant d'argent ne poura qu'acheter moins; en d'autres mots : le pouvoir d'achat est réduit. Par exemple, si une banque vous prête 2 000 $ aujourd'hui et que les prix augmentent de 5 % au cours de l'année, le pouvoir d'achat de votre prêt de 2 000 $ sera moindre quand vous le rembourserez un an plus tard. En réalité, vous remettrez des dollars qui valent moins que ceux que vous aurez empruntés. C'est pourquoi les prêteurs incluent un taux d'inflation dans le taux d'intérêt que vous payez.

Bien que certains facteurs échappent à votre influence, vous détenez un atout important si vous présentez une bonne cote de solvabilité.

Comment obtenir le plus bas taux d'intérêt possible?

• Faites le tour des institutions financières. Trouvez le taux qui s'adapte le mieux à vos besoins.
• N'ayez pas peur de négocier à la baisse votre taux d'intérêt. Sachez que les taux d'emprunt affichés servent uniquement de repères. Votre hypothèque pourrait vous fournir la meilleure opportunité pour négocier un taux d'intérêt plus bas car c'est un prêt garanti.
• Si vous n'êtes pas satisfait du taux proposé par votre institution financière, regardez ceux des autres prêteurs. Faites le tour des banques, des sociétés fiduciaires, des coopératives de crédit, des caisses populaires, des compagnies de prêts hypothécaires et des établissements de crédit gouvernementaux.
• Maintenez une bonne cote de solvabilité : remboursez vos dettes et remboursez-les à temps. Vous jouirez ainsi d'une plus grande liberté d'action lorsque vous aurez à négocier un emprunt.

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Prêts étudiants

Les prêts étudiants peuvent être consentis par les gouvernements ou par les institutions financières.

Avantages possibles d'un prêt étudiant

• Un prêt étudiant vous permet de poursuivre des études postsecondaires.
• C'est le gouvernement qui paie l'intérêt pour vous au cours de vos études à temps plein. Vous remboursez le prêt une fois vos études terminées. Les intérêts sur votre prêt courent à compter du moment où vous cessez d'étudier à temps plein.

Risque possible d'un prêt étudiant

• À la fin de vos études, vous pouvez avoir à composer avec d'importantes dettes d'études. Cela peut retarder la concrétisation de certains projets, tels un voyage ou l'achat d'une maison.

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Cartes de crédit

En général, les cartes de crédit vous permettent d'effectuer, jusqu'à concurrence d'un montant préétabli, des achats pour lesquels vous êtes facturé à une date ultérieure. Elles vous permettent de reporter votre solde d'un cycle de facturation à un autre. Néanmoins, vous devez payer un montant minimal chaque mois, et tout montant impayé est assujetti à des frais d'intérêt calculés d'après un taux annuel en pourcentage.

Avantages possibles d'une carte de crédit

• La carte de crédit vous aide à établir un dossier de crédit et une cote de solvabilité.
• Il peut être plus pratique de porter avec soi une carte de crédit plutôt que de l'argent comptant.
• La carte de crédit permet d'emprunter gratuitement si vous payez toujours votre solde intégral à la date d'échéance.
• Certains émetteurs de cartes de crédit offrent des mesures incitatives, telles que des points de récompense applicables à l'achat de certains produits.
• Il s'agit d'un mode de paiement pratique pour des achats par téléphone ou sur Internet.

Risques possibles d'une carte de crédit

• Peut amener à dépenser plus et à s'endetter davantage qu'on puisse se le permettre
• Peut affecter votre cote de solvabilité si vos paiements mensuels sont en retard
• Certaines conditions de la carte de crédit peuvent être difficiles à comprendre
• Généralement plus dispendieuse que d'autres formes de crédit comme les marges de crédit ou les prêts personnels

Quelle carte de crédit répond à vos besoins?

Il y a plusieurs facteurs à considérer lors du choix d'une carte de crédit, tels que la limite de crédit, les frais annuels, les taux d'intérêt, le délai de grâce, et les programmes de récompenses. Certaines institutions financières offrent également des cartes de crédit à taux réduit et à taux régulier spécialement destinées aux étudiants. L'important est de prendre le temps de magasiner et de choisir la carte qui répond le mieux à ses besoins.

À cet effet, l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) produit la publication Cartes de crédit : à vous de choisir. Cette publication compare plus de 200 cartes de crédit en circulation au Canada aux points de vue des taux d'intérêt, des frais de service, des programmes de récompense et de la protection. Elle offre aussi des conseils sur la façon de s'y prendre pour épargner de l'argent, se protéger contre la fraude et tirer le maximum de sa carte de crédit.

Pour consulter Cartes de crédit : à vous de choisir, visitez la rubrique Publications du site Web de l'ACFC, à l'adresse www.acfc.gc.ca. Vous pouvez également vous procurer gratuitement une version imprimée de ce document en composant sans frais le 1 866 461-2232.

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Marge de crédit personnelle

« Ce type de prêt, offert par les institutions financières, vous permet de retirer de l'argent, au besoin, jusqu'à concurrence de la limite de crédit qui vous a été consentie. Vous payez des intérêts à partir de la date du retrait de l'argent de votre marge de crédit jusqu'au remboursement complet du prêt. Le taux d'intérêt qui s'applique à une marge de crédit est habituellement inférieur au taux d'intérêt qui s'applique à une avance de fonds sur une carte de crédit. »

Source : Agence de la consommation en matière financière du Canada. [www.acfc.gc.ca]

Avantages possibles d'une marge de crédit personnelle

• Une marge de crédit permet de bénéficier d'un pouvoir d'emprunt continu : il n'est pas nécessaire de renouveler les demandes de prêt.
• Elle offre un mode de remboursement flexible.
• Elle offre un taux d'intérêt moindre que celui des cartes de crédit.

Risques possibles d'une marge de crédit personnelle

• Certaines personnes utilisent ce prêt comme une source de revenu.
• La ligne de crédit peut mener à l'endettement.

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Prêt personnel

Il s'agit d'un prêt aux fins de consommation. Par exemple, vous pouvez obtenir un prêt personnel pour faire l'achat d'une voiture, de meubles, d'un voyage, etc. Ainsi, vous utilisez le montant prêté comme vous le souhaitez. Le montant, le taux et les conditions de remboursement sont fixés lors de la conclusion du contrat. Le prêt personnel est remboursable par mensualités, sur une période prévue à l'avance.

Avantages possibles d'un prêt personnel

• Il existe une multitude d'options, ce qui permet d'obtenir un prêt adapté à vos besoins.
• Ce prêt est négociable.
• Vous utilisez le montant prêté comme vous le souhaitez.

Risques possibles d'un prêt personnel

• Étant donné que ce prêt n'est pas lié à un achat précis, vous êtes tenu de le rembourser même si le bien s'avère défectueux ou même si un tout autre problème survenait (p. ex. le bien n'est pas livré).
• Le prêt personnel peut mener à l'endettement si notre capacité de remboursement a été mal évaluée.
• Il augmente la charge de vos obligations mensuelles.

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Vente à tempérament

La vente à tempérament s'applique généralement lorsque vous faites un achat important chez un commerçant. Ainsi, si vous achetez une télévision ou un réfrigérateur et si vous payez ce bien sur plusieurs mois et moyennant habituellement un certain taux d'intérêt, il s'agit d'une vente à tempérament.

Pour ce type de contrat de crédit, le vendeur reste propriétaire du bien jusqu'à ce que vous ayez effectué tous vos versements, et ce, même si le bien est en votre possession. Donc, défaut de recevoir vos versements, le commerçant peut exiger que vous lui rendiez le bien. Il est à noter que, dans ce type de contrat, c'est le commerçant qui est responsable de la perte du bien par cas fortuit tant et aussi longtemps que vous n'en êtes pas devenu propriétaire.

Avantage possible d'une vente à tempérament

• Le commerçant est responsable de la perte du bien par cas fortuit tant et aussi longtemps que vous n'en êtes pas devenu propriétaire.

Risques possibles d'une vente à tempérament

• La vente à tempérament augmente le prix total à cause des intérêts.
• Le vendeur conserve le droit de réclamer le bien jusqu'à ce que vous ayez effectué tous vos versements.
• La vente à tempérament augmente la charge de vos obligations mensuelles.

Attention aux promotions « Achetez maintenant, payez plus tard »

Plusieurs commerçants offrent ce genre de promotion. Vous achetez un bien aujourd'hui, mais vous n'avez rien à payer avant un an, par exemple. Ce genre de réclame publicitaire ne mentionne habituellement pas les conséquences du défaut de payer le prix d'achat avant l'échéance. En fait, selon la politique de certains commerçants, lorsque vous bénéficiez de cette promotion, les intérêts commencent à courir dès la date de votre achat. Ces intérêts sont annulés si vous payez à l'intérieur de la période prévue, un an dans notre exemple. Or, si vous dépassez la date d'échéance, vous allez alors devoir payer les intérêts pour la période entière, à un taux d'intérêt habituellement très élevé!

Par exemple : 

• Vous achetez de l'équipement électronique d'une valeur de 1 000 $.
• Vous négligez de payer avant l'échéance d'un an.
• Le taux d'intérêt est de 28,8 %

Vous allez devoir payer le 1 000 $ plus les intérêts qui ont été accumulés durant cette année et qui continuent à courir. De plus, souvent les gens qui ont recours à ce type d'arrangement n'ont pas les moyens d'assumer le coût du bien au moment de l'achat, et parfois ils n'ont toujours pas les moyens un an plus tard. Plusieurs événements peuvent se produire au cours d'une aussi longue période de temps, modifiant ainsi l'état de vos finances. Soyez donc vigilant.

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Prêt hypothécaire

Il s'agit d'un prêt à long terme accordé en vue de l'achat d'une habitation. Cette habitation est donnée en garantie du prêt. Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires, comme les prêts ouverts ou fermés, qui offrent des taux fixes ou variables ainsi que différentes options en ce qui concerne la durée, la fréquence du versement et la période d'amortissement.

Avantages possibles d'un prêt hypothécaire

• Le prêt hypothécaire permet d'acheter une habitation, ce qui ne serait probablement pas possible autrement.
• Il offre un taux avantageux.

Risques possibles d'un prêt hypothécaire

• Les paiements mensuels sont parfois élevés.
• Comme il s'agit d'un achat à long terme , un changement dans votre revenu peut nuire au remboursement de la dette.
• L'habitation est donnée en garantie du prêt, ce qui signifie que, en cas de non-paiement, l'habitation peut être reprise.
• La propriété achetée peut facilement en coûter le double en raison des intérêts.

Vous voulez en savoir davantage?

• Procurez-vous le document intitulé Savoir gérer son argent, publié par l'Association des banquiers canadiens. Il est offert gratuitement à l'adresse www.cba.ca/fr/content/publications/f_manmon.pdf
• Faites l'essai de la calculatrice du coût d'emprunt sur le site Web du Bureau de la consommation d'Industrie Canada à l'adresse www.consommateur.ic.gc.ca/depenses
• Consultez le calculateur des coûts des cartes de crédit à l'adresse www.consommateur.ic.gc.ca/credit
• Pour choisir une carte de crédit qui vous convient, consultez le site de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada à l'adresse www.fcac-acfc.gc.ca/fra/publications/ccc/0104/default_PDF.asp
• Renseignez-vous auprès de votre institution financière et n'hésitez pas à poser des questions! Vous pourrez, entre autres, vous informer sur les taux d'intérêt en vigueur selon le type de prêt.
• L'Agence de la consommation en matière financière du Canada a conçu des outils liés aux prêts hypothécaires : L'ABC des prêts hypothécaires, une calculatrice et un jeu-questionnaire. Consultez le site Web de l'Agence de consommation en matière financière du Canada : www.fcac-acfc.gc.ca. Vous pouvez également vous procurer gratuitement une version imprimée du document intitulé L'ABC des prêts hypothécaires en composant sans frais le 1 866 461-2232.