Consolidation de dettes

Qu'est-ce que c'est?

Un prêt de consolidation de dettes est, en général, un prêt consenti par une institution financière qui vous permet de rembourser plusieurs ou tous vos créanciers en un seul paiement. Vous n'aurez maintenant qu'un seul prêt : avec votre institution financière. En plus de rationaliser vos dettes en un seul paiement, un prêt de consolidation peut vous offrir un taux d'intérêt moins élevé que celui demandé par vos créanciers — ce qui vous permet d'économiser des sous en intérêts. Cette option peut être particulièrement intéressante si vous avez des dettes impayées à des taux d'intérêts élevés (par exemple, les taux d'intérêts des cartes de crédit ou des carte de financement de magasins). Dans la plupart des cas, l'institution financière acquittera à votre place toutes vos dettes et, en retour, c'est à elle que vous ferez un seul paiement mensuel.

Renseignez-vous auprès de plusieurs institutions financières avant de choisir votre prêt de consolidation car les taux d'intérêt offerts par des institutions compétitrices peuvent varier.

Types de dettes admissibles

Cette option peut convenir pour des dettes provenant, par exemple de vos cartes de crédit, des services publics ou de d'autres prêts à la consommation. Cependant, ce ne sont pas toutes les dettes qui peuvent être regroupées dans un prêt de consolidation — l'hypothèque ne peut être incluse, par exemple. C'est votre institution financière qui sera en mesure de vous dire précisément lesquelles de vos dettes il vous sera possible de payer avec ce prêt qu'elle vous accorde.

À qui cette option convient-elle?

Afin de qualifier pour obtenir un prêt de consolidation, un consommateur doit détenir une cote de crédit acceptable ainsi qu'un revenu suffisant pour démontrer qu'il est en mesure de gérer ce prêt (ce qui veut dire qu'il doit démontrer sa capacité à faire les paiements mensuels du prêt de consolidation en plus de payer ses dépenses régulières et ses factures mensuelles).

signal de la mainAttention — une cote de crédit entachée diminuera votre capacité à obtenir un prêt de consolidation, c'est pour cette raison que vous devez agir le plus tôt possible (voir la section Crédit et rétablissement de votre crédit.)

Combien ça coûte?

Il n'en coûte rien de faire la demande pour un prêt visant à consolider toutes vos dettes en une seule. Toutefois, des frais peuvent être exigés pour l'ouverture de votre dossier. Demandez à l'institution financière que vous choisirez.

À faire et à retenir…

  • Avant la rencontre avec un préposé aux prêts de l'institution financière, dressez la liste complète de vos dettes actuelles afin d'en établir la somme totale. Vous n'êtes pas obligé d'inclure toutes vos dettes, mais il est toujours préférable d'indiquer au préposé que vous avez d'autres dettes. Comme il doit consulter votre dossier de crédit pour prendre une décision à propos d'un prêt de consolidation, ce dernier aura accès à toute cette information de toute façon. Jouez donc franc jeu.
  • Si le taux que vous propose l'institution financière vous semble trop élevé, n'hésitez pas à comparer avec d'autres institutions financières et à tenter de marchander. Certains conseillers budgétaires recommandent de magasiner auprès de 3 institutions car « une augmentation excessive du nombre de demandes de renseignements peut nuire à votre pointage de crédit ».1 Pour obtenir de plus amples informations sur ce sujet, veuillez consulter la section intitulée Crédit et réparation de crédit.
  • Soyez informé que plusieurs compagnies de finances proposent également ce genre de service, mais le taux d'intérêt est généralement plus élevé. Avant de signer un contrat, assurez-vous de bien lire les modalités et conditions (durée du prêt, taux d'intérêt, conditions spéciales, etc.) afin de savoir exactement combien vous coûtera ce prêt en bout de ligne.
  • En général, lorsque le prêt est accordé, l'institution financière paiera vos dettes impayées à vos créanciers. Dans certains cas, selon votre capacité à convaincre votre institution que vous êtes sur le bon chemin, vous pourrez négocier de payer directement vos créanciers vous-même.
  • Votre institution financière peut fermer les comptes ouverts que vous avez avec les magasins, les entreprises ou les émetteurs de cartes de crédit avec qui vous avez du crédit afin de s'assurer que vous ne contractez pas d'autres dettes pendant que vous payez votre prêt de consolidation.
Avantages et inconvénients de consolider vos dettes
Avantages Inconvénients
Le taux d'intérêt d'une institution financière sur un prêt personnel est généralement plus bas que le taux sur une carte de crédit. Par conséquent, vous économiserez sur les intérêts à payer. Même si cette option peut vous permettre d'économiser sur les intérêts à payer, vous avez toujours une dette globale, qui représente la somme de vos anciennes dettes. Si vous ne faites pas attention, et que vous maintenez l'accès à vos comptes ou à vos cartes de crédit, la possibilité que vous vous endettiez à nouveau augmente.
L'avantage de consolider vos dettes est que tous vos créanciers seront payés au complet et rapidement. Vous avez l'opportunité de maintenir une bonne cote de crédit si vous agissez rapidement. Vous n'aurez qu'un seul paiement. Les institutions peuvent être plus rigides que vos créanciers. Dans le cas où vous êtes confronté à d'autres difficultés, les institutions financières seront généralement moins souples et refuseront peut-être qu'un paiement soit remis à plus tard. Par conséquent, il faut s'assurer que cette option est vraiment celle qui vous convient.
Tant que vous respectez les modalités et les conditions de votre prêt de consolidation et que vous faites vos paiements à temps, votre cote de crédit ne devrait pas être affectée négativement.  

Où trouver ce service?

Renseignez-vous auprès des institutions financières comme les banques, les caisses et les coopératives de crédit de votre région.

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1 Agence de la consommation en matière financière du Canada, Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit, 2005. (Retour au renvoi 1)