Dossier de crédit, pointage et cote de crédit

Dossier de crédit

Comme pour des millions d'autres personnes, vos antécédents en matière de crédit sont conservés par au moins une des agences d'évaluation du crédit au Canada : Equifax Canada et TransUnion Canada. Il est possible d'obtenir gratuitement votre dossier de crédit. Veuillez consulter les sites Web des agences de crédit afin d'obtenir de plus amples renseignements. Ces documents sont appelés des dossiers de crédit. Un dossier de crédit donne un aperçu de vos antécédents en matière de crédit. C'est l'un des principaux outils que les prêteurs utilisent pour accepter ou refuser de vous consentir un prêt ou du crédit.

Votre dossier de crédit est créé lorsque vous empruntez de l'argent une première fois ou que vous faites une demande de crédit. Régulièrement, les entreprises qui octroient du crédit2 ou qui émettent des cartes de crédit dont les banques, les sociétés de financement, les caisses populaires et les détaillants envoient aux agences d'évaluation du crédit des renseignements documentés précis sur les transactions financières qu'ils effectuent avec vous.

Sommaire des différentes méthodes pour obtenir votre rapport de crédit et leurs particularités

Par la poste

Advantages
  • Sans frais
Inconvénients
  • Pointage de crédit non inclus
  • Peut prendre du temps avant
    de recevoir votre rapport

Via l'Internet

Advantages
  • L'accès à votre rapport est presque instantané
  • Possibilité d'obtenir votre pointage de crédit
Inconvénients
  • Frais exigés

Pointage de crédit

Votre pointage de crédit est un jugement porté sur votre santé financière, à un moment précis. Il révèle le risque que vous représentez pour les prêteurs, par rapport à d'autres consommateurs.

Un pointage de crédit peut être établi de nombreuses façons. Les agences d'évaluation du crédit Equifax et TransUnion utilisent une échelle variant de 300 à 900. Les bons pointages sont représentés par des chiffres élevés. Plus le chiffre est élevé, moins le risque que vous représentez pour le prêteur est grand.

Les prêteurs peuvent également utiliser leurs propres méthodes pour établir les pointages de crédit. Les prêteurs doivent également déterminer le pointage le plus bas que vous pouvez avoir tout en ayant la possibilité de leur emprunter de l'argent. Par ailleurs, ils établissent le taux d'intérêt que vous devrez payer en fonction de votre pointage.

Cote de crédit

Certaines agences d'évaluation du crédit affichent l'évaluation que font les prêteurs de chacun de vos antécédents en matière de crédit au moyen d'une échelle allant de 1 à 9. Une évaluation de « 1 » signifie que vous payez vos factures dans les 30 jours de la date d'échéance. Une évaluation de « 9 » signifie que vous avez cessé de payer vos factures ou que vous avez soumis une proposition de remise de dette à une institution vous ayant consenti un prêt. Une lettre apparaît également devant le chiffre : par exemple I2, O2, R2. La lettre correspond au type de crédit que vous avez.

  • « I » signifie qu'on vous a consenti un crédit à tempérament, comme un prêt automobile; vous empruntez de l'argent une fois et vous le remboursez par versements d'un montant fixe, à intervalles réguliers, pendant une période préétablie, jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
  • « O » signifie que vous avez un crédit ouvert comme une marge de crédit; vous empruntez de l'argent, au besoin, jusqu'à concurrence d'une certaine limite, et dont le solde total est exigible à la fin de chaque période. Cette catégorie peut également inclure les prêts étudiants pour lesquels l'argent n'est dû qu'une fois vos études terminées.
  • « R » signifie que vous avez obtenu un crédit « renouvelable »; vous remboursez de l'argent régulièrement en versant des montants variables selon le solde de votre compte, ce qui vous permet alors d'emprunter d'autre argent jusqu'à concurrence de votre limite de crédit. Les cartes de crédit sont de bons exemples de crédit « renouvelable ».

Les cotes les plus courantes sont les « R ». Elles sont appelées cotes de comptes standard nord-américaines et elles sont couramment utilisées. Le « R » indique que l'élément décrit rend compte d'un crédit renouvelable. Si vous payez toujours à temps, cet élément sera coté R1. Si un compte a été radié parce que vous ne l'avez jamais remboursé, il sera coté R9. Les cotes R sont un système de codage qui traduit en code à deux chiffres les paiements « à temps », « un mois de retard », « deux mois de retard », etc.

Comptes standard nord-américaines : Les cotes « R »

R0 : Trop récent pour être coté; autorisé mais non utilisé
R1 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d'échéance ou pas plus d'un paiement en retard.
R2 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d'échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard.
R3 : Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d'échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard.
R4 : Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d'échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard.
R5 : Compte accuse toujours au moins 120 jours de retard, mais non classé 9.
R6 : Cette cote n'existe pas.
R7 : Effectue des versements régulièrement en vertu d'une entente particulière pour régler les dettes.
R8 : Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise).
R9 : Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse ou une faillite.

NOTE : D'autres indicateurs de cotes qui peuvent apparaître sur un dossier sont les « I » pour le crédit à tempérament ou les « O » pour une ligne de crédit ouverte.

Source : Equifax Canada

Autres renseignements

Pour voir un exemple de rapport de crédit ou pour obtenir de l'information supplémentaire sur le pointage de crédit, veuillez consulter la publication de l'Agence de la consommation financière du Canada intitulée Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit.

Voici les coordonnées des agences d'évaluation du crédit au Canada :

Équifax Canada
Tél : 1-800-465-7166
Téléc : 514-355-8502

TransUnion Canada
Tél : 1-866-525-0262 (sauf au Québec)
Tél : 1-877-713-3393 (pour les résidents du Québec)

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