Six étapes pour sortir de l'endettement

Réglez-vous fréquemment vos comptes après la date d'échéance? Faites-vous souvent des chèques sans provision? Recevez-vous des appels d'une agence de recouvrement? Ces éléments indiquent peut-être que votre niveau d'endettement devient difficile à gérer.

La bonne nouvelle est que vous pouvez prendre différentes mesures pour redresser vos finances. Le présent guide peut vous aider à élaborer un plan pour prendre vos dettes en main et les gérer.

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Étape 1 : Préparer un budget

La préparation d'un budget est la mesure la plus importante à prendre pour contrôler vos finances. Un budget ressemble à une feuille de route de vos finances : il indique combien d'argent vous avez, d'où il provient et à quoi il doit servir. Utilisez ce planificateur budgétaire détaillé, qui comporte des conseils, des lignes directrices et des graphiques qui vous aideront à comprendre où va votre argent.

Pour commencer, suivez les étapes suivantes.

 

Allez encore plus loin dans la préparation de votre budget en explorant le Calculateur de taux d’inflation personnel de Statistique Canada. Calculez votre taux d'inflation personnel en fonction des biens et services que vous consommez et découvrez comment vos habitudes de consommation se comparent à celles des autres Canadiens près de chez vous.


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Étape 2 : Examiner vos antécédents en matière de crédit

Votre dossier de crédit et votre cote de crédit sont les deux principaux outils que les prêteurs utilisent pour déterminer si vous serez un bon candidat pour les produits de crédit et que vous serez en mesure de payer vos comptes à temps.

Votre cote de crédit augmentera ou diminuera selon l'information qui se trouve dans votre dossier. À titre d'exemple : faire des paiements réguliers, à temps, fera augmenter graduellement votre cote, mais des paiements non effectués la feront diminuer. Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900. Une cote de 600 et plus est considérée comme étant bonne. Des cotes de 750 et plus sont généralement considérées comme excellentes.

Pourquoi la cote de crédit est-elle importante?

Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pourriez emprunter de l'argent à un taux d'intérêt moins élevé et payer ainsi moins d'intérêts à long terme. Une faible cote de crédit peut nuire à l'obtention de prêts, de cartes de crédit, de baux ou d'hypothèques, et même mener à des taux d'intérêt plus élevés. Vos antécédents en matière de crédit peuvent également avoir des répercussions sur votre admissibilité à certaines solutions de remboursement d'une dette.

Prenez le temps d'examiner régulièrement vos antécédents en matière de crédit. Examinez votre dossier de crédit et assurez-vous qu'il ne contient aucune erreur. La vérification de votre dossier de crédit personnel n'aura aucune incidence sur votre cote de crédit. Vous avez le droit de savoir quelle information se trouve dans votre dossier et comment vous pouvez commander votre dossier de crédit sans frais.

 

Améliorer votre cote de crédit prend du temps, mais il existe plusieurs mesures que vous pouvez prendre telles qu'utiliser une carte de crédit sécurisée et vous assurer que vous faites tous vos paiements mensuels minimums. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada offre d'autres conseils pour améliorer votre crédit.


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Étape 3 : Élaborer un plan

Vous ne savez pas où concentrer vos efforts en ce qui a trait à la prise en charge de vos dettes? Il existe de nombreuses stratégies que vous pouvez utiliser pour gérer vos dettes et commencer à les rembourser.

L'une d'entre elles consiste à payer d'abord les dettes portant le taux d'intérêt le plus élevé. Cela signifie que vous paierez moins d'intérêt à long terme et que vous réduirez ainsi votre dette globale plus rapidement. Une autre stratégie consiste à prioriser le paiement de votre dette dont le solde est le plus bas tout en effectuant les paiements minimums sur toutes vos autres dettes. Se débarrasser rapidement de quelques dettes peut vous aider à vous donner de l'élan et à vous motiver à continuer.

Vous pouvez trouver plus d'informations sur la façon d'établir un plan pour payer vos dettes en consultant le site de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Quand demander de l'aide

Si vous ne savez pas par où commencer, songez à demander l'aide d'un conseiller budgétaire ou d'un conseiller en crédit. Il pourra vous aider à déterminer les possibilités pour gérer vos dettes et à élaborer une stratégie de réduction de celles-ci. À titre d'exemple :

Rappelez-vous, il ne faut pas avoir peur ni avoir honte de demander de l'aide. Un conseiller vous aidera à vous remettre sur la bonne voie, à reprendre vos finances en main et à trouver des solutions. Consultez le site de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada pour savoir comment obtenir l'aide d'un conseiller en crédit.

Faites des recherches! Il existe des entreprises peu recommandables sur le marché qui pourraient tenter de vous attirer en vous promettant d'effacer vos dettes et de régler vos problèmes financiers. Vérifiez si l'agence a fait l'objet de plaintes graves ou non résolues, y compris au sujet de paiements aux créanciers effectués en retard ou de fausse publicité. Connaissez vos droits et consultez les autorités réglementaires de votre province pour plus d'informations sur les différentes solutions de gestion des dettes.

 

Voici quelques ressources pour trouver un conseiller budgétaire réputé et la façon de s'attaquer à la consolidation de vos dettes :


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Étape 4: Contrôler et agir

Après avoir préparé un budget et élaboré un plan, il est temps d'agir.

Que vous ayez choisi d'élaborer votre propre plan ou de le faire avec l'aide d'un conseiller en matière de crédit, respectez-le et soyez cohérent. Essayez de faire les paiements minimums de toutes vos dettes à leur date d'échéance. Après l'avoir fait, vous pourriez consacrer toute somme supplémentaire de votre budget au remboursement de vos dettes.

Si vous ne pouvez faire les paiements que vous avez établis dans votre plan, vous pourriez faire la recherche d'autres solutions. Si vous ne l'avez pas déjà fait, ce serait le moment de consulter un professionnel.

N'oubliez pas que le respect de votre plan peut parfois être difficile, selon votre situation. Le processus consistant à se libérer de ses dettes peut être long. Le truc est d'essayer de prendre le contrôle de ses dettes avant qu'elles ne deviennent écrasantes.

Voici d'autres ressources et outils relatifs au remboursement des dettes :


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Étape 5: En avoir plus pour votre argent

Respecter un plan strict de gestion de la dette peut vous inciter à essayer de trouver des façons d'en avoir constamment plus pour votre argent. Il est important d'assurer attentivement le suivi de vos dépenses pour voir exactement où vous pouvez réaliser des économies.

D'abord, examinez votre budget. Pouvez-vous faire de petites choses pour économiser et réduire vos dépenses récurrentes? Il peut s'agir tout simplement de planifier vos repas de la semaine afin de réduire les dépenses consacrées à la nourriture, de planifier vos déplacements pour gagner du temps et faire des économies d'essence, ou d'ajuster votre thermostat pour réduire vos factures d'énergie. Essayez la Planificateur budgétaire pour apprendre comment les petits achats peuvent s'accumuler au fil du temps.

Ensuite, jetez un coup d'œil à vos coûts fixes. Si vous avez du mal à payer vos coûts fixes, parlez-en à votre fournisseur ou examinez la possibilité de changer de fournisseur pour obtenir un meilleur tarif. Diminuer ces coûts mensuels pourrait vous permettre d'économiser de l'argent au cours d'une année.

Par exemple, plusieurs Canadiens paient un trop gros montant pour leurs dépenses quotidiennes comme, entre autres, l'hypothèque, les assurances et les services publics. Le résultat est que vous n'avez pas assez d'argent pour répondre à d'autres besoins financiers. Si vous avez de la difficulté à faire vos paiements hypothécaires, communiquez avec votre prêteur hypothécaire et collaborez avec lui pour trouver une solution. Vous pourriez aussi être en mesure d'obtenir de meilleurs tarifs pour l'assurance habitation ou automobile et les services de téléphonie, de télévision ou d'Internet.


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Étape 6: Planifier

Lorsque vous serez sur la bonne voie grâce à un budget et à une stratégie de gestion de vos dettes, vous devrez avoir l'œil sur l'avenir.

Bien que votre budget puisse prévoir des montants consacrés à l'épargne et aux situations d'urgence, vous devez toujours être prêt à faire des dépenses plus importantes, comme l'achat d'un véhicule ou d'appareils électroménagers ou même d'une nouvelle maison. Planifiez et faites une recherche sur de tels achats avant de vous engager financièrement et assurez-vous de savoir réellement ce à quoi vous vous engagez. À titre d'exemple : des coûts additionnels peuvent s'ajouter aux paiements d'un prêt automobile ou aux paiements hypothécaires d'une maison, et réellement s'accumuler et grever votre budget.

Établir un fonds d'urgence

Un fonds d'urgence est une somme que l'on met de côté pour faire face aux imprévus. Tout le monde vit, à un moment ou à un autre, une situation d'urgence à la suite d'une dépense inattendue ou d'une baisse de revenu. On recommande généralement de mettre de côté l'équivalent de trois à six mois de dépenses courantes, mais vous pouvez aussi vous donner pour objectif de mettre de côté de trois à six mois de revenu. Les deux méthodes sont bonnes : choisissez selon votre préférence.

Ces montants peuvent sembler difficiles à atteindre. C'est pourquoi il faut épargner graduellement. Économiser une petite somme de façon régulière fait une grande différence à long terme.

Voici d'autres ressources qui peuvent vous aider à dépenser judicieusement :


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Prochaines étapes

Maintenant que vous avez élaboré un budget, évalué et organisé votre situation financière et établi un plan, il est très important d'être persévérant et cohérent dans la gestion de votre argent. Continuez à chercher et à découvrir des façons d'économiser et de dépenser judicieusement.

Ce processus en six étapes vous offre des principes de base pour améliorer votre sécurité financière. Votre gouvernement provincial ou territorial vous offrira de l'information additionnelle pour vous aider dans votre démarche.

Bureaux d'information aux consommateurs provinciaux et territoriaux