Crédit et rétablissement de votre crédit

Dossier, pointage ou cote de crédit?

  • Dossier de crédit : Vos antécédents en matière de crédit sont conservés par au moins une des agences d'évaluation du crédit au Canada. Ces derniers donnent un aperçu de vos antécédents en matière de crédit. Pour en savoir plus…

  • Pointage de crédit : Votre pointage de crédit est un jugement porté sur votre santé financière, à un moment précis. Il révèle le risque que vous représentez pour les prêteurs, par rapport à d'autres consommateurs. Pour en savoir plus…

  • Cote de crédit : Certaines agences d'évaluation du crédit affichent l'évaluation que font les prêteurs de chacun de vos antécédents en matière de crédit au moyen d'une échelle variant de 1 à 9. Pour en savoir plus…

Comment faire pour obtenir une copie de votre dossier de crédit?

Saviez-vous que vous pouvez recevoir une copie de votre dossier de crédit sans frais? Pour en savoir plus…

Que faire si vous trouvez une erreur sur votre dossier de crédit

Comme plus d'une agence d'évaluation du crédit peut posséder de l'information vous concernant, et puisque ces agences ne partagent pas nécessairement cette information, il est important de vérifier attentivement chacun des dossiers de crédit (comment obtenir gratuitement votre dossier de crédit). Si vous êtes d'avis que les renseignements contenus dans votre dossier de crédit sont inexacts, il existe des mesures à prendre pour remédier à la situation. Pour en savoir plus…

Améliorer votre crédit

Si, selon vous, votre pointage de crédit n'est pas aussi élevé qu'il devrait être, assurez-vous que les renseignements contenus dans votre dossier de crédit sont exacts. S'ils le sont, lisez votre dossier attentivement pour repérer les facteurs les plus susceptibles d'avoir des effets négatifs sur votre pointage et faites le nécessaire pour les améliorer. Pour en savoir plus…

Engager une compagnie pour « refaire » votre crédit… Quelques conseils

Méfiez-vous des entreprises qui promettent de vous aider à rétablir votre crédit contre rémunération. Elles n'ont pas plus de pouvoir que quiconque pour changer les renseignements apparaissant dans votre dossier de crédit. Seuls vos créanciers peuvent modifier de tels renseignements. Pour en savoir plus…

Signes avant-coureurs de l'endettement | Avant d'aller plus loin | Options de derniers recours | Information sur les agences de recouvrement | Le crédit et rétablissement de votre crédit | Ressources à l'intention des éducateurs

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Dossier de crédit

Comme pour des millions d'autres personnes, vos antécédents en matière de crédit sont conservés par au moins une des agences d'évaluation du crédit au Canada : Equifax Canada et TransUnion Canada. Il est possible d'obtenir gratuitement votre dossier de crédit. Veuillez consulter les sites Web des agences de crédit afin d'obtenir de plus amples renseignements. Ces documents sont appelés des dossiers de crédit. Un dossier de crédit donne un aperçu de vos antécédents en matière de crédit. C'est l'un des principaux outils que les prêteurs utilisent pour accepter ou refuser de vous consentir un prêt ou du crédit.

Votre dossier de crédit est créé lorsque vous empruntez de l'argent une première fois ou que vous faites une demande de crédit. Régulièrement, les entreprises qui octroient du crédit2 ou qui émettent des cartes de crédit dont les banques, les sociétés de financement, les caisses populaires et les détaillants envoient aux agences d'évaluation du crédit des renseignements documentés précis sur les transactions financières qu'ils effectuent avec vous.

Sommaire des différentes méthodes pour obtenir votre rapport de crédit et leurs particularités

Par la poste

Avantages
  • Sans frais
Inconvénients
  • Pointage de crédit non inclus
  • Peut prendre du temps avant
    de recevoir votre rapport

Via l'Internet

Avantages
  • L'accès à votre rapport est presque instantané
  • Possibilité d'obtenir votre pointage de crédit
Inconvénients
  • Frais exigés

Pointage de crédit

Votre pointage de crédit est un jugement porté sur votre santé financière, à un moment précis. Il révèle le risque que vous représentez pour les prêteurs, par rapport à d'autres consommateurs.

Un pointage de crédit peut être établi de nombreuses façons. Les agences d'évaluation du crédit Equifax et TransUnion utilisent une échelle variant de 300 à 900. Les bons pointages sont représentés par des chiffres élevés. Plus le chiffre est élevé, moins le risque que vous représentez pour le prêteur est grand.

Les prêteurs peuvent également utiliser leurs propres méthodes pour établir les pointages de crédit. Les prêteurs doivent également déterminer le pointage le plus bas que vous pouvez avoir tout en ayant la possibilité de leur emprunter de l'argent. Par ailleurs, ils établissent le taux d'intérêt que vous devrez payer en fonction de votre pointage.

Cote de crédit

Certaines agences d'évaluation du crédit affichent l'évaluation que font les prêteurs de chacun de vos antécédents en matière de crédit au moyen d'une échelle allant de 1 à 9. Une évaluation de « 1 » signifie que vous payez vos factures dans les 30 jours de la date d'échéance. Une évaluation de « 9 » signifie que vous avez cessé de payer vos factures ou que vous avez soumis une proposition de remise de dette à une institution vous ayant consenti un prêt. Une lettre apparaît également devant le chiffre : par exemple I2, O2, R2. La lettre correspond au type de crédit que vous avez.

  • « I » signifie qu'on vous a consenti un crédit à tempérament, comme un prêt automobile; vous empruntez de l'argent une fois et vous le remboursez par versements d'un montant fixe, à intervalles réguliers, pendant une période préétablie, jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
  • « O » signifie que vous avez un crédit ouvert comme une marge de crédit; vous empruntez de l'argent, au besoin, jusqu'à concurrence d'une certaine limite, et dont le solde total est exigible à la fin de chaque période. Cette catégorie peut également inclure les prêts étudiants pour lesquels l'argent n'est dû qu'une fois vos études terminées.
  • « R » signifie que vous avez obtenu un crédit « renouvelable »; vous remboursez de l'argent régulièrement en versant des montants variables selon le solde de votre compte, ce qui vous permet alors d'emprunter d'autre argent jusqu'à concurrence de votre limite de crédit. Les cartes de crédit sont de bons exemples de crédit « renouvelable ».

Les cotes les plus courantes sont les « R ». Elles sont appelées cotes de comptes standard nord-américaines et elles sont couramment utilisées. Le « R » indique que l'élément décrit rend compte d'un crédit renouvelable. Si vous payez toujours à temps, cet élément sera coté R1. Si un compte a été radié parce que vous ne l'avez jamais remboursé, il sera coté R9. Les cotes R sont un système de codage qui traduit en code à deux chiffres les paiements « à temps », « un mois de retard », « deux mois de retard », etc.

Comptes standard nord-américaines : Les cotes « R »

R0 : Trop récent pour être coté; autorisé mais non utilisé
R1 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d'échéance ou pas plus d'un paiement en retard.
R2 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d'échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard.
R3 : Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d'échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard.
R4 : Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d'échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard.
R5 : Compte accuse toujours au moins 120 jours de retard, mais non classé 9.
R6 : Cette cote n'existe pas.
R7 : Effectue des versements régulièrement en vertu d'une entente particulière pour régler les dettes.
R8 : Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise).
R9 : Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse ou une faillite.

NOTE : D'autres indicateurs de cotes qui peuvent apparaître sur un dossier sont les « I » pour le crédit à tempérament ou les « O » pour une ligne de crédit ouverte.

Source : Equifax Canada

Autres renseignements

Pour voir un exemple de rapport de crédit ou pour obtenir de l'information supplémentaire sur le pointage de crédit, veuillez consulter la publication de l'Agence de la consommation financière du Canada intitulée Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit.

Voici les coordonnées des agences d'évaluation du crédit au Canada :

Équifax Canada
Tél : 1-800-465-7166
Téléc : 514-355-8502

TransUnion Canada
Tél : 1-866-525-0262 (sauf au Québec)
Tél : 1-877-713-3393 (pour les résidents du Québec)

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Les différentes méthodes

Sommaire des différentes méthodes pour obtenir votre rapport de crédit et leurs particularités

Par la poste

Avantages
  • Sans frais
Inconvénients
  • Pointage de crédit non inclus
  • Peut prendre du temps avant
    de recevoir votre rapport

Via l'Internet

Avantages
  • L'accès à votre rapport est presque instantané
  • Possibilité d'obtenir votre pointage de crédit
Inconvénients
  • Frais exigés

Par la poste — sans frais1

Si vous faites votre demande par écrit et que vous l'envoyez par courrier, les agences d'évaluation du crédit vous feront parvenir, par courrier, une copie gratuite de votre dossier. Il est cependant important d'inclure à votre demande une copie de deux pièces d'identité. Communiquez avec les agences d'évaluation du crédit pour connaître les pièces d'identité qu'elles acceptent. Vous trouverez les coordonnées des agences de crédit ci-dessous.

Via l'Internet — frais exigés

Vous pouvez également commander une copie de votre dossier de crédit en accédant aux sites Web des agences d'évaluation du crédit. Cette méthode est plus rapide puisque vous recevrez votre dossier de crédit quelques minutes seulement après avoir fait votre demande. Cependant, les agences d'évaluation du crédit imposent des frais pour vous faire parvenir une copie de votre dossier de crédit en ligne.

  • Equifax Canada : Les consommateurs peuvent obtenir, en plus d'une copie de leur dossier de crédit, leur pointage de crédit et une analyse du pointage en ligne, moyennant des frais. Equifax offre aux consommateurs en ligne un accès en temps réel à leur information de crédit. Ces derniers donnent de l'information personnelle durant le processus de commande de leur information de crédit afin qu'Equifax puisse vérifier leur identité et livrer immédiatement leur dossier de crédit.2
  • TransUnion : Nous vous demanderons de fournir des renseignements confirmant votre identité, ainsi que les renseignements valides de votre carte de crédit à des fins de paiement, si applicables. Suite à la confirmation de votre information, vous pourrez visualiser votre fiche personnelle de crédit et votre pointage en ligne. La commande en ligne est offerte aux résidents actuels et aux anciens résidents du Canada. Les frais peuvent varier selon la province.3

Exemples de dossiers de crédit — À quoi ressemblent-ils?

Si vous voulez savoir à quoi ressemble un dossier de crédit et ce qu'il contient comme information, vous pouvez visiter Dossiers et cotes de crédit afin d'obtenir plus de renseignements.

Coordonnées des agences d'évaluation du crédit

Voici les coordonnées des deux agences d'évaluation du crédit au Canada :

Équifax Canada
Tél : 1-800-465-7166
Téléc : 514-355-8502

TransUnion Canada
Tél : 1-866-525-0262
(sauf au Québec)

Tél : 1-877-713-3393
(pour les résidents du Québec)

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1 Agence de la consommation en matière financière du Canada, Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit. (Retour au renvoi 1)

2 Equifax Canada (Retour au renvoi 2)

3 TransUnion (Retour au renvoi 3)

Que faire si vous trouvez des erreurs dans votre dossier de crédit?

Il est bon de demander une copie de votre dossier de crédit à chacune des deux grandes agences d'évaluation du crédit au moins une fois par an, pour vous assurer que vos renseignements personnels sont à jour, qu'aucune erreur n'a été commise et que vous n'avez pas été victime d'une fraude. Comme plus d'une agence d'évaluation du crédit peut posséder de l'information vous concernant, et puisque ces agences ne partagent pas nécessairement cette information, il est important de vérifier attentivement chacun des trois rapports de crédit (il est possible d'obtenir gratuitement votre dossier de crédit une fois pas année — veuillez consulter les sites Web des agences de crédit afin d'obtenir de plus amples renseignements).

Au nombre des erreurs possibles, mentionnons les suivantes : des renseignements d'une autre personne qui se retrouvent dans votre dossier, des dettes qui apparaissent alors qu'elles ont été payées au complet, ou encore des habitudes de paiement inexactes.

Si vous trouvez de l'information erronée ou incomplète dans votre dossier de crédit

Vous avez le droit de vous expliquer et de la contester. Veuillez communiquer avec l'agence d'évaluation du crédit à propos de son processus de règlement des différends. Si vous n'êtes pas d'accord avec un élément à la suite de l'enquête menée par l'agence en question, les sites Web de TransUnion et Equifax informent les consommateurs sur la façon d'insérer une déclaration explicative dans leur dossier de crédit.

Si vous n'êtes toujours pas satisfait des renseignements contenus dans votre dossier de crédit :

  1. Vous devriez communiquer avec le bureau responsable des affaires en consommation de votre province ou territoire (car les agences d'évaluation du crédit relèvent des juridictions provinciales et territoriales) afin d'obtenir de plus amples renseignements. Veuillez consulter le Guide du consommateur canadien pour obtenir la liste complète.
  2. Vous pouvez également communiquer avec le Commissaire à la protection à la vie privée du Canada (sauf dans le cas des résidents du Québec, de la Colombie-Britannique et de l'Alberta, qui doivent plutôt communiquer avec le Commissaire à la protection de la vie privée de leur province). La Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques (LPRPDE) établit également les règles de base sur la façon dont les organismes du secteur privé peuvent recueillir et utiliser les renseignements personnels ou encore en disposer dans le cadre de leurs activités commerciales. En vertu de la LPRPDE, les particuliers peuvent accéder aux renseignements personnels qu'une entreprise détient à leur sujet, corriger les erreurs de tous genres et porter plainte auprès du Commissaire à la protection de la vie privée du Canada s'ils sont insatisfaits de la façon dont un organisme traite leurs renseignements.

Veuillez notez que si l'information erronée provient d'une institution financière réglementée par le gouvernement du Canada, le site Web de l'Agence de la consommation financière du Canada (ACFC) contient des renseignements supplémentaires sur la façon de corriger les erreurs.

Voici les coordonnées des agences d'évaluation du crédit au Canada :

Équifax Canada
Tél : 1-800-465-7166
Téléc : 514-355-8502

TransUnion Canada
Pour les résidents de toutes les provinces, sauf le Québec
Tél : 1-866-525-0262

Pour les résidents du Québec
Tél : 1-877-713-3393

Pour obtenir de plus amples renseignements relatifs aux dossiers et cotes de crédit, veuillez consulter Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit publié par l'Agence de la consommation en matière financière du Canada.

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