Vous perdez la maîtrise de vos finances

Vous savez que vous êtes en mauvaise situation financière et vous avez besoin de l’aide d’un professionnel pour atteindre vos objectifs. Il est temps d’accorder la priorité au remboursement de vos dettes afin de vous assurer un meilleur avenir.

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Parlez à un syndic autorisé en insolvabilité

Un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) est un professionnel agréé par le Bureau du surintendant des faillites. Ils sont légalement et éthiquement tenus de fournir des conseils de dette précis et impartiaux et ils sont soumis à des examens et des audits pour garantir le respect des normes de pratique.

Dans le cadre de leurs fonctions, les SAI sont tenus d'entreprendre une évaluation de votre situation financière et d'identifier et de discuter de toutes les options qui s'offrent à vous pour aider à résoudre les difficultés financières et aider à déterminer si une option d'insolvabilité ou une option hors insolvabilité est appropriée. 

De nombreux SAI peuvent offrir une première consultation gratuite.

Après avoir examiné votre situation financière, le SAI peut recommander l'une des options suivantes :

  • Parlez à vos créanciers
  • Consolidez vos dettes
  • Un Plan de gestion des dettes
  • Proposition de consommateur
  • Déclarez faillite
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Parlez à vos créanciers

Parler directement à vos créanciers peut être intimidant, mais n’oubliez pas que c’est dans leur intérêt de vous aider à trouver un moyen de payer vos dettes. Si vous avez de la difficulté à faire les paiements minimaux sur votre carte ou votre marge de crédit, il vaut toujours mieux essayer de parler directement avec le créancier. Au Canada, la majorité des émetteurs de cartes de crédit ont un programme grâce auquel vous pourriez bénéficier d’une pause de paiement ou d’une réduction du paiement minimum dû. Assurez-vous de bien comprendre les conséquences de quelque entente que ce soit avec vos créanciers.

Il est souvent préférable d'être accompagné par un professionnel qualifié engagé par vous dans vos discussions avec vos créanciers.

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Envisagez la possibilité de consolider vos dettes

Vous pouvez simplifier vos paiements en combinant toutes vos dettes et en les transférant chez un seul créancier, généralement votre institution financière. Ainsi, vous n’aurez qu’à payer un seul créancier au lieu de faire des paiements à de multiples créanciers. Cette option pourrait être plus abordable et plus facile à gérer si les taux d’intérêt et les modalités de la consolidation de prêt sont meilleurs que ceux des créanciers individuels. Assurez-vous de magasiner pour obtenir les meilleurs tarifs.

Apprenez-en plus au sujet de la consolidation de dettes.

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Plan de gestion des dettes (PGD)

Un plan de gestion de la dette peut être la bonne option pour vous. Un PGD est un accord volontaire conclu avec certains ou l’ensemble de vos créanciers, accord qui comporte souvent un allègement des intérêts et l’échelonnement de vos dettes. Vous n’avez pas l’obligation d’accepter. Vous devriez consulter un conseiller en crédit ou une agence de conseil en crédit réputé et réglementé au niveau provincial qui offre ce service. Avant d’accepter un plan de gestion des dettes, assurez-vous de bien comprendre toutes les conséquences financières qu’il aura sur vous.

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Paiement méthodique des dettes (Alberta seulement)

Si vous habitez en Alberta, vous pouvez recourir volontairement à une procédure judiciaire appelée « ordonnance de fusion » (en anglais seulement), qu’on appelle aussi un paiement méthodique des dettes, pour vous aider à faire vos paiements. Avec une ordonnance de fusion, le tribunal provincial combine toutes vos dettes en une seule et détermine le montant périodique que vous devez payer au tribunal. Le tribunal veille ensuite à ce que les paiements soient versés à vos créanciers en votre nom.

Dépôt volontaire (Québec seulement)

Si vous êtes résidant du Québec, vous pouvez avoir recours au dépôt volontaire (aussi connu sous le terme de « Loi Lacombe ») en vous rendant au tribunal le plus près de chez vous.

En vertu de ce programme, vous déposez mensuellement un montant d'argent au tribunal. Le montant des versements est calculé en fonction de votre revenu et du nombre de personnes à charge. C'est le tribunal qui répartit ensuite l'argent entre vos créanciers.

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Avis aux consommateurs

Méfiez-vous des conseillers en gestion de dettes non réglementés et sans licence qui prétendent être autorisés à vous aider dans vos démarches d’insolvabilité. Certains facturent des centaines, voire des milliers de dollars pour des services qu’ils ne sont pas autorisés à fournir. Méfiez-vous des tactiques de vente agressives ou des promesses irréalistes de résolution rapide de vos problèmes d’endettement ou de redressement de votre cote de crédit. Les signes peuvent inclure des frais élevés, des taux d’intérêt élevés, ou des paiements différés. Faites également attention aux conseillers qui vous encouragent à faire de nouvelles avances de fonds sur votre carte de crédit, ou qui vous incitent à contracter un prêt à taux d’intérêt élevé pour payer leurs honoraires

Vos dettes vous préoccupent?

Regardez notre vidéo et écoutez notre clip audio pour des options

fiables pour vous aider avec vos dettes.


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Si votre situation est plus grave, un SAI peut vous recommander d’envisager d’autres options, comme une proposition de consommateur ou la faillite, pour maîtriser votre dette. Voici d’autres options.